Konsum vs. Investition

Ich Arbeite wie du vielleicht schon weißt als Kfz Mechatroniker, dass ich in dem Unternehmen indem ich arbeite einiges mitbekomme versteht sich sicherlich von selbst.

Ein Kollege von mir wollte sich bei uns mal ein gebrauchtes Auto leasen.

Das Angebotsplakat war ansprechend.

„Leasing Sonderangebot“

zugegebenerweise, das Ganze war vor einigen Jahren, wo die Zinsen noch etwas teurer waren.

Als er mir von dem Angebot erzählt hatte, habe ich dann mal unseren Verkäufer gefragt, wie hoch die Zinsen sind, die in diesem Leasingvertrag hinterlegt sind.

Im Angebot waren es 7,95% Zinsen per annum. (annum kommt aus dem lateinischen und bedeutet „im Jahr, jährlich")

Das heißt wenn die Zinsen heute etwas niedriger wären, wären es vielleicht 5,95 % p.a. auf jeden Fall teuer.

Dann hatte ich unseren Verkäufer mal gefragt wie hoch die Zinsen denn wären, wenn es kein Angebot wäre.

Die Antwort hat mich überrascht. (zudem Zeitpunkt hatte ich mich noch nicht viel mit dem Thema Sparen auseinander gesetzt und war nicht der Experte der ich heute bin)

Er sagte, dass es immer vom Käufer abhängt.

Hier kommen verschiedene Punkte zusammen, wie zum Beispiel wie die Bonität des Kunden ist, wie hoch das Einkommen ist und natürlich auf das Fahrzeug was gekauft werden soll.(Es spielen da noch etliche Faktoren eine Rolle die würden jedoch an dieser Stelle  den Rahmen sprengen)

Er hat mir das anhand Zweier Extrembeispielen gezeigt.

Beispiel 1:

Ein verbeamteter Lehrer im höheren Alter, mit stabilen Einkommen und Vermögensverhältnissen, kauft eine silbergraue Mercedes A-Klasse mit Navigationssystem, Dieselmotor und Lederpolsterung. Das Fahrzeug lässt sich natürlich sehr leicht wieder verkaufen. In diesem Beispiel sagte er mir würde der Zinssatz ohne Angebot ungefähr bei 8% per annum liegen.

Beispiel 2:

Ein Kunde möchte eine pinke oder neongelbe Mercedes R-Klasse AMG kaufen, ohne Navigationssystem aber mit roten Velourssitzen. Also ein Auto, welches sich nach dem Leasing überhaupt nicht verkaufen lässt.

Wenn der Kunde dann vielleicht noch in keinen geregelten Job hat, beispielsweise im Rotlichtmilieu ist oder ähnlichen Tätigkeiten, wo so ein Auto vielleicht hinpasst, liegen die Zinsen bereits über 20% per annum.

Da habe ich dann gesagt „das kann ja nicht sein 20% ist ja Wucher“.

In Wahrheit ist es auch Wucher, in Wahrheit sind auch 8% schon Wucher und das heißt wenn es heute 5% sind, ist es auch noch verdammt teuer.

Aber so ist das eben... Konsumschulden sind teuer, das liegt in der Natur der Sache.

Ich bin immer wieder erstaunt was Leute alles auf Kredit kaufen...

• Fernseher
• Urlaube
• Shoppingtrips

alles mögliche.

Und da steht dann immer „BUY NOW PAY LATER“, also Heute kaufen morgen zahlen oder 0% Anzahlung, 1% Finanzierung (was nicht dabei steht, das sind 1% pro Monat) was dann wiederum fast 15% zinsen pro Jahr.

Das ist, um es kurz zu sagen, VERRÜCKT.

Das Problem ist, wenn du 1x Konsumschulden machst, musst du es auch irgendwann zurückzahlen und die Schulden werden durch die Zinsen ja immer mehr. Die Leute zahlen noch immer die Zinsen und die Schulden fürs Auto wenn das Auto nichts mehr Wert ist.

Gehen wir jetzt einmal den Unterschied zwischen Konsumschulden und Investitionsschulden durch.

Konsumschulden sind etwas was du für den Konsum machst. Das ist meistens besonders dumm, weil du etwas kaufst was sehr rasch an Wert verliert, zum Beispiel ein Fernseher oder neue Autos. (ein neues Auto verliert nach 3 Jahren 50-60% des Wertes Plus die Extras die du teuer dazu bezahlt hast)

Ein neuer Fernseher ist nach 3 Jahren dann vielleicht noch 10% Wert und du kannst ihn höchstens noch nach Simbabwe oder in die Ukraine verkaufen. Ähnlich ist es mit Smartphones und Shoppingtrips schlimmer aber noch sind Urlaube, Die sind sofort nichts mehr Wert, denn du hast sie einfach verkonsumiert. (versteh mich nicht falsch, Urlaub machen ist für mich das schönste, aber ich mache diese eben erst wenn ich das Geld gespart habe, Niemals würde ich einen Kredit für einen Urlaub aufnehmen und das solltest DU auch nicht)

Auf der anderen Seite stehen Investitionsschulden.

Mit Investitionsschulden kaufst du etwas was womöglich mehr wert wird und wo es eine Substanz gibt, Seien es Immobilien, Unternehmensbeteiligungen oder gewisse Arten von Wertpapieren (immer mit Vorsicht zu genießen), aber trotz allem hast du etwas das werthaltig ist, das bei guter Bewirtschaftung einerseits einen laufenden Ertrag erzielt und zusätzlich im optimal Fall auf langfristig im Wert steigt.

Denn aus der Sicht eines Finanzier oder einer Bank sind Konsumschulden wesentlich Riskanter als Investitionsschulden, weil die Sicherheit Beispielsweise bei einem Auto oder einem Fernseher nichts Wert ist. Während die Immobilie oder die Unternehmensbeteiligung mehr Wert sind und dauerhaft Wertvoll bleiben, sind Investitionsschulden natürlich wesentlich günstiger als Konsumschulden.

Wenn du heute teuren Konsum machst also teure Autos kaufst, vielleicht noch teure Urlaube und alles mögliche, ist doch der Staat immer dein Partner, all das musst du aus nachversteuerten Einkommen bezahlen.

Konsumschulden oder die Zinsen davon, kannst du nicht von der Steuer abschreiben.

Auf der anderen Seite, wenn du heute eine Wohnung kaufst und die Wohnung teilweise finanzierst oder auch Unternehmensbeteiligung teilweise finanzierst, kannst du sehr wohl die Zinsen und die Bankgebühren von der Steuer absetzten.

Das eine zahlst du aus unversteuerten Geld und das andere aus 50% versteuertem Geld und du solltest vielleicht auch sehen, dass Konsumkredite für die Finanzdienstleister und Banken ein blendendes Geschäft sind, weil schlichtweg die Zinsen viel höher sind, denn die Leute haben einfach keine Ahnung was sie alles bezahlen. Die Zinsen und vielleicht noch Gebühren und so weiter.

Wer also Konsumschulden macht ist Schlicht und einfach ein Idiot, weil er nur andere Leute Reich macht. Nämlich die Banken, die Finanzdienstleister und Investoren...

Vielleicht hast du schon mal gehört was der Unterschied zwischen einen Nominalzinssatz und dem effektiv Zinssatz ist. ( der effektiv Zinssatz ist der Nominalzinssatz zuzüglich aller Gebühren die auf einen Kredit verrechnet werden).

Bei Konsumschulden ist der Effektivzins eben sehr Hoch und wenn man dann noch etwas zu spät zahlt kommen nochmal Gebühren drauf und es wird NOCH teurer.

Meiner Meinung nach gibt es nur eines was man mit Konsumschulden machen kann...

sie zu besitzen und darin zu investieren (also auf der anderen Seite der Schulden sitzen und kassieren)

Aber wer Konsumschulden macht... Wer Schulden aufnimmt um zu Konsumieren ist schlicht und einfach ein Idiot.

Das ist wie wenn man Drogen nimmt.

Am Anfang ist es lustig aber am Ende ist man Entweder Tot, im Gefängnis oder im Krankenhaus.

Das selbe passiert in der Wirtschaft, wenn man heute Konsumschulden macht ist es am Anfang cool , man geht Shoppen aber nachher kommt dann das böse Erwachen.

Im schlimmsten Fall kann man seine Schulden nicht mehr zurückzahlen und es kommt der Zwangsvollstrecker.

Ich kann es nur wiederholen und es jeden empfehlen... NERVER EVER macht niemals Konsumschulden, das ist einer der dümmsten Entscheidungen die man jemals treffen kann.

Konsumschulden sind teuer, das was man kauft ist Wertlos, die Befriedigung hält kurz und es ist nicht einmal notwendig.

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